Alle 2000 euron pikaluotoille säädetyn korkokaton ajateltiin suitsivan lainojen hintoja. Toisin kuitenkin kävi, pikavippifirmat ovat oppineet kiertämään asetettua rajaa, arvioi talouselämän toimittaja Risto Malin Markkinointi&Mainonta:n kommentissaan.

Muutamia viikkoja sitten julkaistu selvitys ei tuonut esiin yllättäviä tietoja. STK Rahoituksen julkaisema selvitys kertoo, että pikavippien hinnoissa on suuria eroja. STK kilpailuttaa asiakkaidensa puolesta niin pikavippejä, kuin kulutusluottojakin. Se on havainnut satojen eurojen vuosittaisia hintaeroja, jopa muutaman tuhannen euron lainassa. Muutaman sadan euron luottokin voi kaikkine kuluineen maksaa useita satoja euroja asiakkaalle.

Vaikka suomessa toimivien rahoitusyhtiöiden nimelliskorot ovat tavallisesti n. 7 – 27 prosentin luokkaa, voi pikavippi tulla silti huomattavan paljon kalliimmaksi. Todellinen vuosikorko voi kohota jopa 50 %:n kun siihen laskee kaikki kulut. Kuluja peritään mm. avausmaksuna tai tilinhoitomaksuna. Esimerkkinä STK rahoitus on tarkastellut 1000 euron luottoa, jolle on valittu 12 kk maksuaika: Erot kalleimman ja halvimman vaihtoehdon välillä on ollut jopa yli 200 euroa.

Kokonaan uusi vääntö on myös pikavippien markkinointi, sekä hinnoittelu. Lieveilmiöitä riittää vaikka alaa on rajoitettu lain voimalla, esim. yöaikaan ei enää voi lainaa saada käyttöön.
Alle 2000 euron pikaluotoille säädetyn korkokaton ajateltiin suitsivan lainojen hintoja. Toisin kuitenkin kävi, pikavippifirmat ovat oppineet kiertämään asetettua rajaa.

Korkokattosäätelyn tulisikin muuttaa niin, että kaikki luotot saataisiin säätelyn piiriin. Tämä rajoittaisi huippukalliiksi tulevia lainoja. Viime vuoden alussa eläkkeelle jäänyt kuluttaja-asiamies on tätä edistääkseen tehnyt asiasta lakialoitteen. Oikeusministeriö on arviomuistiossaan suositellut samaa. Lisäksi tulisi harkita positiivisen luottorekisterin käyttöönottoa. Mikään toimenpide ei ole vielä ottanut tulta alleen.

Markkinaoikeus on tehnyt hiljattain päätöksen liittyen pikavippifirman toimintaan. Kuluttaja-asiamies vei 4finance Oy:n markkinaoikeuteen, jossa sille asetettiin 100 000 euron uhkasakko. Sakko koski tapauksia, jossa 4finance on ilmoittanut asiakkailleen luottoehtoja vasta sopimuksen teon jälkeen ja ilmoittanut luoton koron päiväkorkona.

Markkinaoikeus myös kielsi 4finance Oy:ta, ettei se voi periä viivästyskorkona 182,5 suuruista määrää. Markkinaoikeus piti koron suuruutta kohtuuttomana, toisaalta se ei myöskään ottanut kantaa siihen, mikä on kohtuullinen korko, joten 4finance voi edelleen periä suurta viivästyskorkoa, kunhan se on hieman alle 182,5 %.

Maksuhäiriömerkinnän vaikutus ei rajoitu vain pikavippeihin, vaan se voi vaikeuttaa myös puhelinliittymän avaamista, vakuutuksien saamista ja työnhakua. Erityisen vaikeaa on kuitenkin saada lainaa ilman luottotietoja. Jokainen, jolla on maksuhäiriömerkintä, on todennäköisesti huomannut, että kaikki rahahanat tuntuvat olevan kiinni. Maksettavaksi voi kuitenkin tulla yhtäkkiä lääkärin laskuja tai esimerkiksi auton korjaaminen, jolloin lainantarve on oikea ja akuutti.

Lähes jokainen Suomessa toimiva kulutusluottoyritys tekee jo lainan hakuvaiheessa selväksi, että maksuhäiriömerkintä johtaa hakemuksen automaattiseen hylkäämiseen. Tästä herää kysymys, että mistä rahaa sitten saa ilman luottotietoja.

Myöskään pankit eivät lähtökohtaisesti myönnä lainaa maksuhäiriöisille. Joskus päätös voi kuitenkin muuttua myönteiseksi, mikäli käyt pankissa henkilökohtaisesti, haet rahaa johonkin, minkä pankki kokee järkeväksi, ja esität selvän maksusuunnitelman. Apua on myös henkilötakaajasta.

Tärkeää on ymmärtää, että mikäli sinulla on maksuhäiriö, et tule saamaan isoa lainaa. Helpoin, mutta usein myös kallein, vaihtoehto on pikavippipalveluiden käyttö. Tällöin summat liikkuvat muutamissa kymmenissä euroissa.

Jotkut kunnat ovat ottaneet käyttöön sellaisen palvelun kuin sosiaalisen luoton. Se on tarkoitettu juuri sellaisille henkilöille, joilla on maksuhäiriömerkintä. Lainan myöntökriteerit ovat kuitenkin hyvin tiukat, eikä palvelua tarjota kaikkialla.

Lainaa ilman luottotietoja voi myöntää myös vertaislainapalvelu, jolloin summa voi olla pikavippiä suurempi. Tällöin hakijalta kuitenkin vaaditaan usein kirjallinen hakemus siitä, miksi ja mihin hän rahaa tarvitsee, eikä lainan saaminen ole koskaan varmaa. Vertaislaina on aina riippuvainen siitä, että joku yksityishenkilö on valmis lainaamaan rahat.

On yllättävän helppoa hakea lainaa 5000€. 5000 euron laina on suurehko kulutusluotto, mutta niitä on silti netissä saatavilla ihan hyvin. Isoja lainoja ei toki ole aivan niin runsain mitoin tarjolla kuin pieniä vippejä tai alle 2000 euron lainoja, mutta jonkin verran valinnanvaraa niissäkin silti on.

Saat lainaa 5000€, jos täytät ne ehdot, jotka lainapalvelu on asettanut asiakkailleen. Kun kyse on isoista kulutusluotoista, jokaisen lainan myöntäminen harkitaan tarkasti. Lainan saaminen edellyttää, että henkilö luovuttaa rehellisesti tiedot omista tuloistaan ja menoistaan. Siten lainapalvelu voi tarkistaa, onko hakijan talous niin tasapainossa, että se kestää ison kulutusluoton ottamisen. Lainapalvelut eivät halua luottotappioita, ja huolellisesti tehty luottopäätös on tietysti myös asiakkaan etu.

Isoissa luotoissa lainan hinta ei välttämättä ole sama kaikille, vaan jotkut voivat saada lainaa halvemmalla korolla kuin toiset. Käytäntö on tietysti tuttu myös pankeista. Lainastaan joutuvat valitettavasti maksamaan enemmän ne, joiden luottoluokitus on heikompi, eli pienituloiset ja valmiiksi velkaiset. Lainoissa on usein korkomarginaali, joka vaihtelee sen mukaan, kuinka suuren riskin asiakas muodostaa lainayhtiölle. On tosin olemassa niitäkin lainapalveluita, joissa voi ottaa lainaa 5000€ siten, että hinta on sama jokaiselle hakijalle.

Kulutusluotot eivät ole halpoja, mutta ei niiden hinta mahdotonkaan ole, etenkin jos katsoo vähän mitä lainaa. Ennen kulutusluoton ottamista täytyy aina vertailla eri lainapalveluiden hintatasoa keskenään ja tutkia, minkä hintaisia luottoja on saatavilla sillä maksuajalla, jota olet ajatellut. Isosta luotosta voi joutua muutenkin maksamaan melko lailla korkoa, joten yhtään ylimääräistä ei kannata maksaa. Kulutusluottojen vertailu on helppoa, kun etsii netistä jonkin luottovertailun, mutta ei luottojen hintavertailu itsenäisestikään hankalaa ole.

Kun aikoo hankkia lainaa 5000€, luottojen hintojen vertailua vaikeuttaa se, että asiakaskohtaisen hintaharkinnan vuoksi lainojen hinnat eivät useinkaan ole suoraan saatavilla kulutusluottofirmojen nettisivuilta. Se ei ole hyvä syy jättää lainavertailua tekemättä, mutta vertailu vaatii vähän enemmän vaivaa. Asiakas voi jättää lainahakemuksen useaan palveluun ja katsoa, millaisen lainatarjouksen hän saa vastaukseksi hakemukseensa. Hän voi sitten hylätä tarjouksista huonoimmat ja hyväksyä parhaan lainatarjouksen.

Tutustu 5000€ lainoihin tästä

Mikä on tililuotto? Tililuotto on lainamuoto, joka on yleistynyt kovasti viimeisen vuoden kuluessa, kun tavallisten pikavippien tarjonta on vähentynyt.

Tililuotto on pieni, nopeasti hankittava laina siinä missä pikavippikin, mutta se eroaa silti pikavipistä muutamalla olennaisella tavalla. Pikavippi on kertalaina, eli asiakas nostaa lainan ja maksaa sen takaisin tietyn määräajan kuluessa. Laina-aikana asiakas ei voi nostaa uutta pikavippiä samasta palvelusta. Tililuotto sen sijaan muistuttaa enemmän luottokorttia, sillä se on jatkuva luotto. Kuten luottokorttiin, myös tililuottoon kuuluu tietty luottoraja, esimerkiksi 2000 euroa. Asiakkaalla on oikeus nostaa lainaa luottorajaan asti ilman eri selvityksiä.

Tililuottoa voi nostaa omalle tilille monessa erässä, mikä on kätevää, jos et vielä ensimmäistä lainaerää nostaessasi ole varma, paljonko tarvitset lainaa. Miniminosto on tililuotoissa usein varsin matala, esimerkiksi 20 euroa tai 50 euroa, joten ylimääräistä lainaa ei tarvitse nostaa. Se on hyvä, sillä lainasta tulee aina jonkin verran kustannuksia, ja turhaan nostettu laina tarkoittaa turhia kustannuksia.

Tililuottoja on ollut olemassa aikaisemminkin, mutta netin kautta hankittavien tililuottojen tarjonta kasvoi hurjasti, kun pikavipeille asetettiin korkokatto kesällä 2013. Korkokatto rajoitti pikavippien todellisen vuosikoron enintään hieman yli 50 prosenttiin, joten entisen kaltaisten pikavippien myynti muuttui varsin hankalaksi. Tililuotto tarjoaa lainayhtiöille laajempia mahdollisuuksia, sillä todellisen vuosikoron rajoitukset eivät koske tililuottoja samalla tavalla kuin pikavippejä.

Tunnettuja luottotilin tarjoavia lainapalveluita ovat muun muassa Laina.fi, Everyday, Credit24 ja Euroloan. Useimpien tililuottojen ehdot ja käytännöt ovat melko samanlaisia. Jotta tililuottoa voi saada, on lainahakemus täytettävä netissä. Tililuotto myönnetään hieman tiukemmilla kriteereillä kuin pikavippi, sillä tililuoton hakijalta edellytetään yleensä säännöllisiä, riittävän suuria tuloja. Siksi tililuottoa hakevan on toimitettava lainayritykselle todistus tuloistaan, esimerkiksi palkkakuitti tai tiliote. Selvityksen vuoksi lainan saaminen ei ensimmäisellä kerralla ole ihan niin nopeaa kuin pikavipin saaminen, mutta on kuitenkin hyvä asia, että lainaa ei myönnetä henkilöille, joiden talous on liian epävakaa.

Tililuotto on joustava vaihtoehto pienen lainan tarpeeseen, ja se sopii myös luottokortin korvaajaksi. Tililuoton hakeminen on aina maksutonta.

Lainaa käytetään, kun talouteen tulee yllättäviä menoeriä tai halutaan tehdä jokin isompi ostos, jonka maksamiseen kokonaisuudessaan ei ole vielä varaa. Tunnetuimpia tapoja ottaa lainaa ovat asuntolainat, autolainat, opintolainat, kulutusluotot ja pikavipit. Erilaisia lainamuotoja tarvitaan erilaisissa elämäntilanteissa. Kuka tahansa saattaa joskus tarvita lainaa eli rahaa velaksi.

On olemassa monia tapoja hankkia lainaa. Isompia lainoja myöntävät esimerkiksi pankit ja eräät muut rahoitusyhtiöt. Pankin kautta voi saada pientä lainaa varten myös luottokortin. On olemassa myös netin kautta myönnettävää lainaa. Internetin kautta voi lainata rahaa pienikokoisista pikavipeistä aina isompiin kulutusluottoihin ja autolainoihin asti.

Pankit ja muut rahoitusyhtiöt perivät myöntämästään lainasta yleensä korkoa. Lainasta on usein maksettava sitä enemmän kuluja, mitä pidempi laina-aika on. Useimmiten lainaa lyhennetään kuukausittain tasaisissa maksuerissä.

Jos ei omista luottokorttia, pientä lainaa saa nopeimmin käyttöönsä hakemalla sitä internetin kautta. Pikavippiä ja vastaavaa pientä, nopeaa lainaa voi hakea oman kotitietokoneen äärestä verkkopankkitunnusten välityksellä. Lainaa haetaan täyttämällä netissä lainahakemus. Joissakin tapauksissa täytyy lisäksi toimittaa lainahakemukseen liitteitä, kuten palkkatodistus, jotta rahoitusyhtiö voi myöntää lainaa. Liitteiden tarkoituksena on varmistaa, että asiakkaalla on kykyä maksaa takaisin ottamansa laina.

Miten siis toimia, jos tarvitset pikaisesti pientä lainaa? Lainavalikoimaa kannattaa tutkia internetin kautta, sillä tarjolla on paljon erilaisia palveluita, jotka myöntävät lainaa. Alkuun pääsee esimerkiksi tutkimalla lainojen vertailusivustoja, sillä niiden kautta on kätevä vertailla eri rahoitusyhtiöiden tarjoamien lainojen hintaeroja. Eri mahdollisuuksista kannattaa ottaa selvää, ennen kuin ottaa lainaa, sillä lainojen hinnoissa todellakin on eroja.

Kun olet päättänyt hakea lainaa, täytä valitsemasi lainayhtiön lainahakemus. Useimmissa tapauksissa lainayhtiö kertoo heti hakemuksen lähettämisen jälkeen, voidaanko sinulle myöntää lainaa. Joskus lainayhtiö saattaa pyytää lisäselvityksiä, kuten tulotietoja. Jotta voit saada lainaa, luottotietojesi on oltava moitteettomassa kunnossa.

Kaikille tavoille ottaa lainaa on yhteistä se, että lainan ottamista kannattaa harkita. Ota lainaa vastuullisesti! Vastuullinen lainanotto tarkoittaa sitä, että otat lainaa vain, jos tiedät pystyväsi maksamaan sen takaisin eräpäivänä. Jos on epäselvää, miten lainan takaisinmaksu onnistuu, ei lainaa kannata ottaa.

Tutustu erilaisiin pikavippipalveluihin ja hae käyttöösi pikavippi 24/7. Useimmat vippipalvelut maksavat vipit tilille heti.

On mahdollista hakea pikavippi 24/7 eli vuorokauden ympäri minä tahansa viikonpäivänä. Vippien saamiseen tilille liittyy kuitenkin rajoituksia, eikä yleensä ole valitettavasti mahdollista saada tilille yöllä, sillä vippien maksu asiakkaille yöaikaan on lailla kielletty. Vielä joitakin vuosia sitten oli vielä sallittua maksaa lainaa öisin, mutta kun pikavippien aiheuttamista haitoista ja ongelmista alettiin keskustella enemmän, päädyttiin kieltämään vippien maksu öisin. Kiellon taustalla on ajatus, että jos on mahdollista saada lainaa 24/7, moni ottaa vippiä iltaisin ja öisin humalassa ja harkitsematta.

On toki edelleen täysin sallittua hakea vippi eli vaikka täysin harkitsematta baarissa keskellä yötä. Vippiä ei vain saa käyttöönsä saman tien, vaan vasta seuraavana aamuna. Se, mihin aikaan yöllä otettu vippi lopulta kolahtaa pankkitilille, riippuu vippifirman aukioloajoista. Moni vippipaikka alkaa maksaa yöllä haettuja lainoja heti aamulla kello 7, osa aukeaa myöhemmin.

Lähes koska tahansa voi tulla yllättäen sellainen tilanne, että on saatava vippi tai laina, ja siksi moni toivoo, että olisi mahdollista saada vippi 24/7. Paras tapa ehkäistä äkillistä vipin tarvetta on tietysti ennakkoon säästäminen, ja se onkin suositeltavaa. Talousneuvojat suosittelevat usein, että säästössä olisi vähintään yhden kuukauden palkkaa vastaava määrä rahaa. Jos palkka tai muut tulot ovat kuitenkin pienet, on säästäminen tietysti melko haasteellista. Vaikka tuloja olisikin, esimerkiksi asumiskustannukset ja vuokra, lainanlyhennykset ja mahdolliset lasten tarpeet nielevät paljon rahaa. Siksi säästäminen ei aina onnistu, vaikka sen tietäisikin järkeväksi.

Jos sinulla on silloin tällöin sellainen tilanne, että olisi tarpeen saada pikavippi 24/7 eli myös yöllä, yritä laittaa rahaa säästöön edes satasen pikavipin verran. Salli itsesi ottaa säästetty vippi käyttöösi vain silloin, jos sitä todella tarvitset, ja maksa vippi takaisin säästötilillesi tai säästöpossuusi samalla aikataululla kuin maksaisit pikavipinkin. Voit vielä tarkistaa, paljonko oikea vippi maksaisi, ja maksaa itsellesi ”lainastasi” korkoa saman verran! Seuraavalla kerralla säästössäsi on siten enemmän rahaa.